Ranking kredytów hipotecznych: październik 2026

Każda oferta dostaje ten sam test: kredyt 450 000 zł na 25 lat, raty równe, wkład własny 20% (LTV 80%). Liczymy odsetki z pierwszych 60 rat i dodajemy prowizję. Wyżej stoi oferta, za którą przez pierwsze pięć lat zapłacisz mniej. Stałą i zmienną stopę ustawiamy w osobnych tabelach.

Każdy bank liczy swoje RRSO dla własnego przykładu: innej kwoty, innego wkładu i innego okresu. Dwie takie liczby nie mówią, który kredyt jest tańszy. Dlatego bierzemy z banku marżę, stałe oprocentowanie i prowizję, a rachunek robimy sami, dla jednego testu.

Bank nie obiecuje stałej stopy na 25 lat. Stała stopa obowiązuje zwykle pięć lat, potem bank ustawia oprocentowanie od nowa. Koszt całego kredytu zakładałby stopę, której nikt nie gwarantuje. Z pierwszych 5 lat da się policzyć to, co faktycznie zapłacisz przy stałej stopie. Przy zmiennej to wynik przy dzisiejszych wskaźnikach, nie prognoza.

Od administratora wskaźników, GPW Benchmark. Wartość jest jedna dla wszystkich ofert z danym wskaźnikiem, z dnia podanego pod tabelą. Nie bierzemy jej z przykładów banków, bo pochodzą z różnych dni. Stopa zmienna w tabeli to wskaźnik plus marża banku.

POLSTR 1M Stopa Składana to wskaźnik, który większość banków z tabeli stosuje już w nowych kredytach zamiast WIBOR-u. Dziś jest niższy od WIBOR-u 3M, bo liczy się z faktycznych transakcji z ostatniego miesiąca, a nie z kwotowań banków. Banki mogą to równoważyć wyższą marżą, więc porównujemy stopę całkowitą, czyli wskaźnik plus marżę. To zdjęcie z jednego dnia: oba wskaźniki mogą w przyszłości zmieniać się inaczej.

Do tabeli trafia bank, którego strona podaje stawkę dla tej kwoty i tego wkładu własnego. Część banków ustala marżę indywidualnie i pokazuje tylko przykłady reprezentatywne dla innych kredytów. Przykładu o innej kwocie nie przeliczamy na nasz test, bo marża zależy od wkładu. Takie banki wymieniamy pod tabelą z powodem.

Stała chroni ratę przez okres, na który bank ją ustalił, zwykle pięć lat, a potem oprocentowanie ustawia się od nowa. Zmienna zmienia się razem ze wskaźnikiem: rata może spaść, ale może też wzrosnąć. Jak mocno, pokaże blok „Gdyby stopy wzrosły” w kalkulatorze kredytu.

Nie. Banki obniżają marżę w zamian za konto z wpływami, kartę albo ubezpieczenie. Liczymy stawkę przy spełnionych warunkach, tak jak w rankingu lokat, a warunki i stawkę bez nich podajemy w kolumnie „Warunki”. Składek i opłat za te produkty nie doliczamy, więc rzeczywisty koszt może być wyższy. Do tego dochodzą wycena nieruchomości, ubezpieczenie nieruchomości i koszty notarialne, które są podobne w każdym banku.

Nie. Żaden bank ani pośrednik nie płaci za miejsce w tabeli, a kolejność wynika tylko z rachunku opisanego wyżej.

Kolejność banków może się wtedy zmienić, bo prowizja liczona od kwoty waży inaczej niż marża. Link „Przelicz” przy każdej ofercie otwiera kalkulator kredytu hipotecznego z jej oprocentowaniem i prowizją, w którym wpiszesz własną cenę, wkład i okres.

Oferty w tym wydaniu sprawdziliśmy 23 października 2026 na stronach banków. Nowe wydanie wychodzi co miesiąc, a poprzednie zostają w archiwum. Marże zmieniają się częściej, więc przed złożeniem wniosku sprawdź ofertę u banku.