Kalkulatory kredytowe i leasingowe

Pieniądz przesunięty w czasie ma cenę i każdy z tych rachunków ją wycenia. Kredyt to pieniądze wzięte dziś i oddawane później, leasing to ten sam układ z konkretnym przedmiotem w środku. Rata mówi, co dzieje się w tym miesiącu, a odpowiedź na pytanie „ile to kosztuje” jest w sumie wszystkich rat i opłat — dlatego każdy kalkulator w tej grupie pokazuje obie liczby naraz.

Odsetki nalicza się od salda, a nie od kwoty, którą wziąłeś. Na początku prawie cała rata idzie na odsetki, a kapitał spada powoli; dopiero po latach proporcje się odwracają. To ten sam procent składany, który przy oszczędzaniu pracuje dla ciebie, tylko ustawiony w drugą stronę.

Dłuższy okres niemal zawsze obniża ratę i podnosi sumę do oddania. To nie jest tańszy kredyt, tylko ten sam kredyt rozłożony na więcej miesięcy — i właśnie dlatego rata nie nadaje się do porównywania ofert.

Do porównania służy RRSO, bo zbiera oprocentowanie, prowizję i opłaty obowiązkowe w jedną roczną liczbę. Ma jednak swoją granicę: przy dwóch ofertach o różnym okresie niższe RRSO potrafi iść w parze z wyższym kosztem całkowitym, więc obie liczby czyta się razem.

Porównywanie ofert po racie. Ratę obniża się wydłużeniem umowy, a nie tańszym pieniądzem, więc oferta z najniższą ratą bywa najdroższa z całej trójki.

Traktowanie oprocentowania jako całego kosztu. Prowizja, ubezpieczenie doliczone do kwoty kredytu i opłaty okołoumowne potrafią kosztować więcej niż różnica kilku dziesiątych punktu w oprocentowaniu. Jeśli porównujesz samo oprocentowanie, porównujesz mniejszą część rachunku.

Nadpłacanie bez wskazania celu. Ta sama kwota skierowana na skrócenie okresu i na obniżenie raty daje wyniki różniące się o rząd wielkości — pierwsza wersja zabiera odsetki, druga tylko przesuwa je w czasie. Bank domyślnie robi zwykle to drugie, więc cel trzeba podać wprost we wniosku.

Zakładanie stałych warunków na całe lata. Oprocentowanie zmienne, wcześniejsza sprzedaż przedmiotu leasingu czy zmiana wysokości wpłat przesuwają wynik. Kalkulator liczy scenariusz, który mu podasz — dlatego warto policzyć dwa: ostrożny i optymistyczny, a decyzję oprzeć na tym pierwszym.

Bierzesz kredyt — zacznij od raty, żeby zobaczyć, czy budżet ją udźwignie, a potem od RRSO, żeby zestawić oferty ze sobą. Jeśli bank daje wybór między ratami równymi a malejącymi, kalkulator rat malejących pokaże, ile kosztuje wygoda stałej raty.

Masz już kredyt i wolne pieniądze — kalkulator nadpłaty liczy oba warianty naraz i zwykle wychodzi z niego więcej, niż podpowiada intuicja.

Finansujesz sprzęt albo auto — policz ratę leasingu i zestaw ją z kredytem w porównaniu leasingu z kredytem; różnica siedzi w wykupie, w podatkach i w tym, do kogo należy przedmiot na końcu umowy. Oba pytają o formę opodatkowania i o prawo do odliczenia VAT, a potem pokazują koszt po odliczeniach — przy podatku liniowym i przy ryczałcie ta sama umowa wypada inaczej, co widać dopiero po wybraniu formy opodatkowania.

Jeśli pytanie dotyczy nie długu, lecz nadwyżki — lokaty, odkładania co miesiąc albo realnej wartości pieniądza za dziesięć lat — te rachunki są w kalkulatorach finansowych, a sama arytmetyka procentu w kalkulatorach procentowych.