Kredyty i leasing

Ile kredytu policzy bank

Policz maksymalną kwotę kredytu hipotecznego z dochodu, kosztów utrzymania i rat innych kredytów, z buforem stopy 2,5 p.p. z Rekomendacji S.

Maksymalna kwota kredytu

549 389,76 zł

Bank przyjmie ratę do 4800,00 zł i policzy ją przy 9,5%, czyli ze stopą podniesioną o bufor. To daje kredyt na 549 389,76 zł, a granicę wyznacza udział rat w dochodzie.

Rata przyjęta do wyliczenia: 4800,00 zł
Rata przy oprocentowaniu z umowy: 3882,97 zł
Oprocentowanie z buforem: 9,5%
Udział rat w dochodzie: 40%
Ogranicza Cię: udział rat w dochodzie

Zdolność kredytowa nie ma wzoru z ustawy: każdy bank liczy ją własną metodą i tej metody nie publikuje. Wspólne jest to, co zostaje z dochodu po kosztach utrzymania i cudzych ratach, granica udziału rat w dochodzie oraz bufor stopy procentowej, o który nadzór każe podnieść oprocentowanie na czas badania. Te trzy rzeczy są tu polami, a nie ukrytymi stałymi, więc wynik da się dopasować do tego, co wiadomo o konkretnym banku. Traktuj go jako rząd wielkości przed rozmową z doradcą, a nie jako decyzję kredytową.

Obliczenia w Twojej przeglądarce
Wpisane kwoty nie opuszczają Twojej przeglądarki
Bez rejestracji

Stan prawny sprawdzony 25 sierpnia 2026. Skąd pochodzą te liczby

Jak obliczyć to ręcznie

Zsumuj dochód netto wszystkich osób, które wystąpią o kredyt razem, i weź kwotę, która realnie wpływa co miesiąc.
Odejmij koszty utrzymania gospodarstwa. Bank przyjmuje własną tabelę na osobę i zwykle jest ona wyższa od tego, co ludzie deklarują.
Odejmij raty innych kredytów. Limit w koncie i karta kredytowa też się liczą, choć rat nie mają: bank przyjmuje kilka procent limitu miesięcznie.
Sprawdź drugie ograniczenie: udział wszystkich rat w dochodzie. Powyżej 40% przy dochodach ponad przeciętną i 30% przy niższych bank traktuje klienta jako obciążonego.
Podnieś oprocentowanie o bufor 2,5 p.p. i dopiero przy takiej stopie przelicz ratę na kwotę kredytu. To jest ten krok, który najmocniej ścina wynik.

Wzór

nadwyżka = dochód − koszty utrzymania − raty innych kredytów · rata = min(nadwyżka; dochód × DStI − raty innych kredytów) · kwota kredytu = rata przeliczona na kapitał przy stopie powiększonej o bufor

Najczęściej zadawane pytania

Skąd bierze się bufor i dlaczego tak bardzo obniża kwotę?

Z Rekomendacji S: bank ma sprawdzić, czy poradzisz sobie po wzroście stopy, więc do badania zdolności podnosi oprocentowanie o co najmniej 2,5 p.p.. Rata liczona przy wyższej stopie zjada tę samą nadwyżkę szybciej, więc kapitał, który się z niej odtwarza, jest mniejszy. Przy kredycie na dwadzieścia pięć lat bufor potrafi zabrać kilkanaście procent kwoty.

Czy karta kredytowa bez długu psuje zdolność?

Tak, i to bardziej, niż się wydaje. Bank patrzy na limit, a nie na saldo, bo limit możesz wykorzystać w każdej chwili. Przyjmuje zwykle od trzech do pięciu procent limitu jako ratę miesięczną, więc karta z limitem dziesięciu tysięcy działa jak rata trzystu do pięciuset złotych. Zamknięcie nieużywanej karty jest najtańszym sposobem podniesienia zdolności.

Dlaczego dłuższy okres podnosi zdolność tylko do pewnego momentu?

Bo przy długim okresie rata prawie w całości składa się z odsetek i kolejne lata dokładają do kapitału coraz mniej. Różnica między dwudziestoma a dwudziestoma pięcioma latami jest wyraźna, między trzydziestoma a trzydziestoma pięcioma już niewielka, a odsetki zapłacone przez te dodatkowe lata rosną cały czas.

Dlaczego wynik banku będzie inny?

Bo bank ma własną tabelę kosztów utrzymania, własny limit udziału rat, własne zasady uznawania dochodu z umów cywilnoprawnych i z działalności, a do tego bierze pod uwagę historię w BIK, której żaden kalkulator nie widzi. Dwa banki tego samego dnia potrafią policzyć kwoty różniące się o kilkadziesiąt procent.

Czego ten kalkulator nie liczy?

Nie ocenia dochodu: przyjmuje kwotę, którą wpiszesz, a bank potrafi uznać część dochodu w niższej wysokości albo w ogóle. Nie zna wkładu własnego ani wartości nieruchomości, więc nie sprawdza, czy kwota mieści się w wymaganym stosunku kredytu do zabezpieczenia. Nie liczy prowizji, ubezpieczeń ani wpływu programów dopłat i nie zastępuje decyzji kredytowej.

Dwa ograniczenia, z których zawsze działa niższe

Pierwsze ograniczenie jest kwotowe: z dochodu odejmij koszty utrzymania i raty innych kredytów, a to, co zostanie, jest maksymalną ratą. Drugie jest procentowe: suma wszystkich rat nie może przekroczyć ustalonego udziału w dochodzie. Bank stosuje oba i przyjmuje ten, który daje mniej.

Które zadziała, zależy od dochodu. Przy niskim dochodzie wygrywa nadwyżka, bo koszty utrzymania są kwotą stałą i zjadają większą część wypłaty. Przy wysokim wygrywa udział procentowy, bo nadwyżka rośnie szybciej niż limit 40%. Wiersz „Ogranicza Cię" w wyniku mówi wprost, po której stronie stoisz, a to jest odpowiedź na pytanie, co w ogóle warto poprawiać.

Praktyczny wniosek jest niesymetryczny. Jeśli ogranicza Cię udział rat, spłata małego kredytu gotówkowego uwolni dokładnie tyle zdolności, ile wynosi jego rata pomnożona przez współczynnik z okresu. Jeśli ogranicza Cię nadwyżka, ten sam ruch pomaga tak samo, ale dodatkowo pomaga zmniejszenie liczby osób w gospodarstwie, czego nie da się zaplanować.

Bufor stopy procentowej jest największym cięciem w całym rachunku

Nadzór wymaga, żeby bank sprawdził odporność kredytobiorcy na wzrost stopy. Dla kredytów o okresowo stałej stopie bufor wynika ze wzoru, w którym maleje wraz z długością okresu stałej stopy, dla zmiennej ze wzoru odnoszącego się do stopy banku centralnego. W obu przypadkach podłogą jest 2,5 p.p. i taka wartość stoi w polu.

Kredyt o stopie stałej przez cały okres bufora nie wymaga, bo nie ma czego stresować. W polskich realiach takich ofert praktycznie nie ma, więc pole zostawione na wartości domyślnej jest bliższe prawdy niż wyzerowane.

Efekt najlepiej zobaczyć na własnych liczbach. Ustaw bufor na zero, zapamiętaj kwotę i wróć do wartości domyślnej. Różnica jest zwykle większa niż wszystko, co da się ugrać negocjacją marży.

Koszty utrzymania to założenie banku, nie Twój budżet

Bank nie pyta, ile wydajesz. Ma własną tabelę minimalnych kosztów na osobę i przyjmuje wyższą z dwóch wartości: swojej i zadeklarowanej. Dlatego oszczędne gospodarstwo domowe nie zwiększy zdolności deklaracją niskich wydatków.

Wartość domyślna w kalkulatorze jest środkiem rozsądnego zakresu, a nie liczbą z przepisu, bo przepisu tu nie ma. Jeśli znasz tabelę konkretnego banku, wpisz jego kwotę i zobacz, ile zmienia się wynik. Różnica kilkuset złotych na osobę przekłada się na dziesiątki tysięcy kwoty kredytu.

Ta sama uwaga dotyczy liczby osób. Dziecko w gospodarstwie liczy się jak osoba, choć jego koszt w tabeli bywa niższy, a współkredytobiorca wnosi dochód, ale też podnosi koszty utrzymania, więc nie zawsze podnosi zdolność tak bardzo, jak się liczyło.

Jak czytać wynik i czego w nim nie ma

Kwota jest górną granicą przy podanych założeniach, a nie ofertą. Rata przyjęta do wyliczenia to rata przy stopie z buforem, a rata przy oprocentowaniu z umowy pokazuje, ile faktycznie płaciłbyś od pierwszego miesiąca. Różnica między nimi pokazuje, ile zapasu zostawia sobie bank.

W kwocie nie ma wkładu własnego, więc cena nieruchomości, na którą Cię stać, jest wynikiem powiększonym o oszczędności, a nie samym wynikiem. Nie ma też prowizji, ubezpieczenia pomostowego ani kosztów notarialnych, które trzeba pokryć poza kredytem.

Jeżeli wynik wychodzi zerowy, nie znaczy to, że żaden bank nie da kredytu. Znaczy tyle, że przy tych kosztach utrzymania z dochodu nie zostaje nic, co dałoby się przeznaczyć na ratę, i że pierwszym krokiem jest sprawdzenie założeń, a nie składanie wniosku.