Kalkulator kredytu hipotecznego

Rata jest tylko częścią ceny. Do odsetek dochodzi prowizja za udzielenie kredytu, płatna z góry albo doliczana do kwoty kredytu, oraz ubezpieczenie niskiego wkładu, gdy wkład jest mniejszy niż 20%. Przed wypłatą płaci się jeszcze PCC przy zakupie z rynku wtórnego, wycenę nieruchomości, koszty notarialne i wpis do księgi wieczystej.

Bank wymaga też ubezpieczenia nieruchomości z cesją na swoją rzecz, a często obniża marżę w zamian za ubezpieczenie na życie, konto z wpływami i kartę. Te produkty mają swoją cenę, a utrata warunku zwykle podnosi marżę z powrotem. Dlatego dwie oferty o tej samej marży mogą kosztować różnie.

Jedyną liczbą, która sprowadza odsetki i koszty do wspólnego mianownika, jest RRSO. Policzysz ją w kalkulatorze RRSO, a to, która oferta jest tańsza w pierwszych pięciu latach, pokazuje ranking kredytów hipotecznych.

Wkład własny zmniejsza kwotę kredytu, a razem z nią ratę i odsetki. Banki stawiają tu własne progi: według stron z 9 października 2026 Credit Agricole pisze o kredycie od 10% wkładu, a ING o wkładzie co najmniej 20%. Poniżej 20% zwykle dochodzi ubezpieczenie niskiego wkładu.

Tabela pokazuje tę samą cenę 562 500 zł przy trzech wkładach, na 25 lat i oprocentowaniu 5,55%. Rata przy wkładzie 10% nie zawiera ubezpieczenia niskiego wkładu, które bank doliczy przy LTV 90%.

Przy stopie zmiennej oprocentowanie to wskaźnik plus marża. Marża jest stała, wskaźnik się zmienia, więc rata idzie w górę i w dół razem z nim. Banki przechodzą dziś z WIBOR-u na POLSTR, a część jeszcze stosuje WIBOR 3M, dlatego pole wskaźnika przyjmuje dowolną wartość, a nie wybór z listy.

Przy stopie stałej oprocentowanie jest ustalone na okres wskazany w ofercie. W ofertach z rankingu jest to pięć lat. Potem bank ustala oprocentowanie od nowa: albo proponuje nową stałą stopę, albo przechodzi na zmienną. Kalkulator trzyma jedną stopę przez cały okres, więc rata i odsetki po piątym roku są założeniem, a pierwsze pięć lat to wynik, który faktycznie zapłacisz.

Ranking kredytów hipotecznych: oferty banków policzone tym samym rachunkiem

Przy zakupie mieszkania z kredytem płaci się notariuszowi za akt sprzedaży i za ustanowienie hipoteki, a sądowi za wpis własności i hipoteki do księgi wieczystej. Notariusz może wziąć mniej, niż wynosi taksa: wynagrodzenie ustala umowa ze stronami, ale nie może przekroczyć maksymalnej stawki z rozporządzenia w sprawie maksymalnych stawek taksy notarialnej (art. 5 § 1 Prawa o notariacie). Kalkulator liczy tę maksymalną stawkę, więc to górna granica, a nie cennik kancelarii.

Stawka zależy od wartości przedmiotu czynności. Dla mieszkania za 562 500 zł pełna taksa to 3020 zł: 1010 zł plus 0,4% od nadwyżki ponad 60 000 zł. Sprzedaż lokalu mieszkalnego kosztuje połowę tej stawki, a hipoteka na kredyt bankowy na zakup lokalu jedną czwartą stawki liczonej od jej wartości. Od dewelopera są dwie umowy, deweloperska i przenosząca własność, każda z połową taksy. Wynagrodzenie notariusza za umowę deweloperską i koszty sądowe z nią związane ponoszą po równo deweloper i nabywca (art. 40 ust. 2 ustawy o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego), więc kupujący płaci połowę. Umowy przenoszącej własność przepis nie dzieli, dlatego kalkulator liczy ją w całości po stronie kupującego.

Do taksy dolicza się VAT w stawce podstawowej, 23%. Opłata sądowa to 200 zł od każdego wniosku o wpis w księdze wieczystej, a własność i hipoteka to dwa osobne wpisy, razem 400 zł (art. 42 ust. 1 i art. 45 ust. 2 ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych). Notariusz pobiera ją od kupującego razem z wynagrodzeniem (art. 7 § 2 Prawa o notariacie).

Taksę notarialną liczy w wersji maksymalnej, więc kwota z projektu aktu od notariusza może być niższa. Nie liczy składek ubezpieczenia na życie i nieruchomości, opłat za konto i kartę, kosztu wyceny, wypisów aktu ani pośrednika: znane kwoty wpisz w polu „Inne koszty zakupu”.

Nie zna dat. Bank liczy odsetki za faktyczną liczbę dni, a pierwsza rata potrafi wypaść w innym terminie niż pozostałe. Nie zna wakacji kredytowych, karencji w spłacie kapitału ani nadpłat: od nadpłat jest kalkulator nadpłaty kredytu.

Nie ocenia zdolności kredytowej. To, ile bank pożyczy przy Twoich dochodach i zobowiązaniach, pokazuje kalkulator zdolności kredytowej, a nie cena nieruchomości.