Firma

Ile odsetek za spóźnioną płatność

Policz odsetki ustawowe, za opóźnienie, maksymalne i w transakcjach handlowych. Okres dzieli się na podokresy zmiany stopy NBP, dzień po dniu.

Odsetki

539,45 zł

Za 212 dni opóźnienia odsetki wynoszą 539,45 zł. Stopa zmieniła się w tym czasie raz, dlatego okres jest policzony w 2 częściach.

Razem do zapłaty: 10 539,45 zł
Dni opóźnienia: 212
Stawka na dzień zapłaty: 9,25%
Odsetki za każdy kolejny dzień: 2,53 zł

Okresy obowiązywania stawek
Okres	Dni	Stawka	Odsetki
01.02.2026 – 04.03.2026	32	9,5%	83,29 zł
05.03.2026 – 31.08.2026	180	9,25%	456,16 zł

Odsetki za spóźnioną zapłatę rzadko liczy się jedną stawką, bo stopa referencyjna NBP zmienia się w trakcie opóźnienia i każdy jej kawałek ma własną stawkę. Ten kalkulator bierze kwotę i dwie daty, sam znajduje wszystkie zmiany stopy w tym okresie i pokazuje rozbicie, które można wkleić do wezwania do zapłaty albo do pozwu. Obsługuje cztery rodzaje odsetek z kodeksu cywilnego i dwa z ustawy o transakcjach handlowych.

Obliczenia w Twojej przeglądarce
Wpisane kwoty nie opuszczają Twojej przeglądarki
Bez rejestracji

Stan prawny sprawdzony 25 sierpnia 2026. Skąd pochodzą te liczby

Jak obliczyć to ręcznie

Wpisz kwotę zaległości. To kwota brutto z faktury, bo odsetki liczy się od tego, czego dłużnik nie zapłacił.
Podaj termin zapłaty z faktury albo z umowy. Odsetki biegną od dnia następnego, a nie od samego terminu.
Podaj datę zapłaty. Jeśli dług nadal jest nieuregulowany, wpisz dzisiejszą datę i sprawdź wiersz z kwotą za każdy kolejny dzień.
Wybierz rodzaj odsetek. Za zwykłe opóźnienie w zapłacie należą się odsetki ustawowe za opóźnienie, czyli stopa NBP powiększona o 5,5 p.p..
Przejrzyj tabelę okresów. Każdy wiersz to jeden przedział, w którym stawka była stała, i to jest rozbicie, o które poprosi sąd albo księgowa.

Wzór

odsetki = kwota × stawka roczna × liczba dni ÷ 365, liczone osobno za każdy okres obowiązywania stawki i zsumowane

Najczęściej zadawane pytania

Które odsetki mi się należą, gdy kontrahent nie zapłacił faktury?

Między firmami są to odsetki w transakcjach handlowych: stopa referencyjna NBP powiększona o 10 p.p., a gdy dłużnikiem jest publiczny podmiot leczniczy o 8 p.p.. Poza obrotem między przedsiębiorcami, na przykład wobec osoby prywatnej, należą się odsetki ustawowe za opóźnienie, czyli stopa powiększona o 5,5 p.p.. Wyższa stawka z ustawy o transakcjach handlowych przysługuje z mocy prawa i nie trzeba jej zastrzegać w umowie.

Czym różnią się odsetki ustawowe od odsetek za opóźnienie?

Odsetki ustawowe (kapitałowe) to wynagrodzenie za korzystanie z cudzych pieniędzy i wynoszą stopę NBP powiększoną o 3,5 p.p.. Odsetki ustawowe za opóźnienie to sankcja za nieterminową zapłatę i wynoszą stopę powiększoną o 5,5 p.p.. Za spóźnioną płatność należą się te drugie, i to je zasądza sąd. Pierwsze pojawiają się tam, gdzie umowa przewiduje odsetki, ale nie mówi jakie.

Po co są odsetki maksymalne, skoro nie liczy się ich od zaległości?

Bo są granicą tego, ile można zastrzec w umowie. Odsetki umowne wyższe od maksymalnych nie są nieważne, tylko z mocy prawa spadają do wysokości maksymalnych. Wybierz je, żeby sprawdzić, czy stawka z umowy albo z pożyczki mieści się w granicy, i o ile jest zawyżona.

Dlaczego stawka w transakcjach handlowych nie zmienia się po decyzji RPP?

Bo ustawa o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom każe brać stopę referencyjną z 1 stycznia dla pierwszego półrocza i z 1 lipca dla drugiego. Obniżka ogłoszona w marcu wchodzi do tej stawki dopiero od lipca. Kodeksowe odsetki za opóźnienie działają odwrotnie: zmieniają się dokładnie tego dnia, którego zmienia się stopa. Dlatego dla tego samego okresu tabela okresów wygląda inaczej przy każdym z tych wyborów.

Rok ma 365 czy 366 dni w tym rachunku?

Zawsze 365, także w roku przestępnym. Przepisy nie rozstrzygają tego wprost, ale taka jest praktyka sądów, banków i NBP, i tak liczy ten kalkulator. Kontrahent liczący przez 366 dni wyjdzie o kilka groszy niżej i zwykle nikt się o to nie spiera.

Od jakiej daty potraficie policzyć odsetki?

Od 29 maja 2020 r., bo tak daleko sięga wpisana tu historia stopy referencyjnej. Termin zapłaty sprzed tej daty daje kreskę zamiast kwoty, i jest to celowe: pokazanie części odsetek jako całości byłoby gorsze niż nieodpowiedzenie.

Czego ten kalkulator nie liczy?

Nie dolicza rekompensaty za koszty odzyskiwania należności, która przy transakcjach handlowych przysługuje obok odsetek i wynosi równowartość 40, 70 albo 100 euro zależnie od kwoty świadczenia. Nie zna odsetek podatkowych od zaległości wobec urzędu skarbowego, bo te mają własną stawkę i własne zasady zaokrągleń. Nie ocenia, czy roszczenie nie jest przedawnione, nie uwzględnia częściowych spłat rozliczanych w międzyczasie i nie liczy odsetek od odsetek, których zresztą co do zasady nie wolno naliczać.

Jedna stawka na cały okres to najczęstszy błąd

Kiedy opóźnienie ciągnie się kilka miesięcy, w środku prawie zawsze zmienia się stopa referencyjna NBP. Odsetki liczy się wtedy osobno za każdy przedział, w którym stawka była stała, i dopiero sumuje. Pomnożenie całej zaległości przez dzisiejszą stawkę i liczbę dni daje kwotę, którą druga strona zakwestionuje pierwszym pismem.

Kierunek błędu zależy od tego, w którą stronę szła stopa. W okresie obniżek liczenie po dzisiejszej stawce zaniża odsetki, w okresie podwyżek zawyża. Przy roku opóźnienia i kilku decyzjach RPP różnica sięga kilkunastu procent kwoty odsetek.

Tabela pod wynikiem jest dokładnie tym rozbiciem: data początkowa, data końcowa, liczba dni, stawka i kwota za ten kawałek. Wezwanie do zapłaty z takim rozbiciem jest trudniejsze do podważenia niż jedna liczba bez wyjaśnienia, skąd się wzięła.

Odsetki biegną od dnia następnego po terminie

Termin zapłaty jest ostatnim dniem, w którym można zapłacić bez konsekwencji. Opóźnienie zaczyna się dnia następnego i to od niego liczy się pierwszy dzień odsetek. Zapłata dokładnie w terminie daje zero, a nie jeden dzień.

Dzień zapłaty wlicza się do okresu. Przy przelewie liczy się dzień obciążenia rachunku dłużnika, chyba że umowa mówi inaczej, więc data z potwierdzenia przelewu jest właściwą datą do wpisania.

Jeśli dług nadal nie jest spłacony, wpisz dzisiejszą datę i patrz na wiersz z odsetkami za każdy kolejny dzień. To jest liczba, którą warto mieć przed rozmową o ugodzie: mówi, ile kosztuje dłużnika każdy tydzień zwłoki.

Sześć rodzajów odsetek i kiedy który wybrać

Cztery pochodzą z kodeksu cywilnego. Ustawowe (kapitałowe) to stopa powiększona o 3,5 p.p. i należą się tam, gdzie odsetki się umówiono, ale nie określono ich wysokości. Ustawowe za opóźnienie to stopa powiększona o 5,5 p.p. i to one są odpowiedzią na pytanie o spóźnioną płatność. Maksymalne warianty obu są ich dwukrotnością i stanowią górną granicę odsetek umownych.

Dwa pochodzą z ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych i dotyczą wyłącznie obrotu między przedsiębiorcami: stopa powiększona o 10 p.p., a gdy dłużnikiem jest publiczny podmiot leczniczy o 8 p.p.. Niższa stawka dla szpitali jest świadomym ustępstwem ustawodawcy wobec ich sytuacji finansowej.

Jeśli nie wiesz, który wybrać, a chodzi o niezapłaconą fakturę między firmami, właściwe są odsetki w transakcjach handlowych. Wobec konsumenta i w sprawach spoza obrotu gospodarczego właściwe są ustawowe za opóźnienie.

Rodzaj odsetek	Stawka	Podstawa
Ustawowe (kapitałowe)	stopa + 3,5 p.p.	art. 359 § 2 k.c.
Maksymalne	dwukrotność ustawowych	art. 359 § 2¹ k.c.
Ustawowe za opóźnienie	stopa + 5,5 p.p.	art. 481 § 2 k.c.
Maksymalne za opóźnienie	dwukrotność za opóźnienie	art. 481 § 2¹ k.c.
Transakcje handlowe	stopa + 10 p.p.	art. 4 pkt 3 lit. b ustawy
Transakcje handlowe, podmiot leczniczy	stopa + 8 p.p.	art. 4 pkt 3 lit. a ustawy

Co dopisać do wezwania oprócz odsetek

Przy transakcjach handlowych obok odsetek przysługuje rekompensata za koszty odzyskiwania należności. Nie trzeba jej niczym udowadniać ani wykazywać, że jakikolwiek koszt się pojawił, i wynosi równowartość 40, 70 albo 100 euro w zależności od wysokości świadczenia. Ten kalkulator jej nie dolicza, bo zależy od kursu euro z ostatniego dnia roboczego poprzedniego miesiąca.

Odsetek nie zaokrągla się do pełnych złotych. To zasada z odsetek podatkowych, których ten kalkulator nie liczy, i przenoszenie jej na odsetki cywilne jest częstą pomyłką.

Częściowa spłata w trakcie opóźnienia komplikuje rachunek na tyle, że nie da się go zamknąć w dwóch datach: trzeba policzyć osobno okres do wpłaty od pełnej kwoty i osobno okres po niej od kwoty pozostałej. Zrób to dwoma przebiegami kalkulatora i zsumuj wyniki.